개인회생, 파산: 빚 문제, 이제는 벗어나자

빚이 삶을 짓누르고 있다면, 이제는 진지하게 탈출구를 찾아야 할 때입니다. 끝이 보이지 않는 카드값, 채권자의 독촉 전화, 이자만 늘어가는 대출… 숨이 막히는 이 현실 속에서도 다시 일어설 방법은 분명 존재해요. 개인회생과 파산 제도는 단순한 제도가 아니라, 다시 삶을 시작할 수 있는 ‘두 번째 기회’입니다. 이 글을 통해 저처럼 부채 문제로 괴로워했던 분들이 조금이나마 희망의 불씨를 찾으셨으면 해요.

개인회생과 파산의 차이

처음 이 제도를 접했을 때, 저도 너무 헷갈렸어요. ‘개인회생’은 일정한 소득이 있는 사람이 일정 기간 동안 빚을 분할 상환하고, 나머지를 탕감받는 제도예요. 반면, ‘파산’은 소득도 재산도 없어서 빚을 도저히 갚을 수 없는 경우, 법원이 모든 채무를 없애주는 결정이에요. 즉, 개인회생은 “갚을 능력이 조금이라도 있다면”, 파산은 “아예 갚을 수 없다면” 선택하는 제도라고 이해하면 돼요. 둘 다 법적으로 인정된 제도라서 ‘도망’이 아니라 ‘공식적인 해결책’이라는 점을 꼭 기억해 주세요.

신청 조건과 절차는?

“개인회생은 신청인의 총채무가 무담보 기준 10억 이하, 담보채무 15억 이하일 경우에만 가능하다.”
— 대한법률구조공단, 2023

개인회생은 소득이 있거나 일정한 자산이 있는 경우에만 가능해요. 반면, 파산은 일정한 수입이나 재산이 거의 없을 때 신청할 수 있어요. 절차는 둘 다 복잡한 편이지만, 전문가의 도움을 받으면 빠르고 정확하게 준비할 수 있습니다.

구분	개인회생	파산
조건	소득 있음, 상환 가능	소득·재산 없음
채무 한도	무담보 10억 이하	제한 없음
소요 시간	3개월~6개월	6개월~1년

누가 개인회생을 선택해야 할까?

상황에 따라 다르지만, 다음과 같은 분들에게 개인회생은 큰 도움이 될 수 있어요.

정기적인 월급이 있는 직장인
장사를 하고 있지만 적자가 누적된 자영업자
일정한 소득은 있으나 이자 부담이 큰 분
부채는 많지만 재산을 조금이라도 지키고 싶은 경우

저 역시 월급은 있었지만, 카드 대금과 학자금 대출로 매달 허덕였어요. 그때 개인회생을 통해 한 달에 일정 금액만 납부하면서, 나머지 빚은 탕감받을 수 있었어요. “내가 왜 그때 빨리 안 했을까?” 하는 후회가 들 정도였죠.

파산을 선택해야 하는 상황은?

파산이라는 단어는 왠지 두렵고, 마지막 선택처럼 느껴지기도 해요. 하지만 법적으로 보장된 제도이며, 진짜로 소득도 자산도 없다면 오히려 가장 현실적인 선택일 수 있어요.

다음과 같은 경우라면 파산 신청을 고려해 볼 수 있어요. 우선, 장기간 실직 상태이거나 병원 치료 등으로 근로가 불가능한 상황. 둘째, 기대 소득 없이 연금이나 정부지원금에 의존 중인 고령자. 셋째, 자산은 거의 없는데 채무만 남아 있는 경우 등입니다. 이 경우, 법원은 파산 신청을 받아들여 채무 면제를 결정할 수 있어요.

단, 모든 채무가 면책 대상은 아니라는 점도 알아두셔야 해요. 세금, 벌금, 보증채무 일부는 면책이 불가능하니 꼼꼼한 확인이 필요해요.

개인회생, 파산 후 신용 회복은?

많은 분들이 “한 번 회생하면 신용은 끝난 거 아니냐”고 물어보세요. 하지만 신용은 회복할 수 있습니다. 시간과 관리가 필요할 뿐이에요. 신용정보는 보통 5년 이내에 삭제되고, 그 이후부터는 점차 회복이 가능해져요.

항목	내용
신용회복 가능 시점	회생 완료 후 5년 내외
기록 삭제	KCB, NICE 등 신용정보기관 기준 5~7년
추천 행동	소액 신용카드 사용, 연체 없는 생활

저도 회생 이후 처음에는 현금만 사용했어요. 하지만 시간이 지나고 연체 없이 통장을 관리하니, 작은 한도가 부여된 카드도 만들 수 있었죠. 지금은 휴대폰 할부도 가능할 정도로 회복했답니다!

꼭 피해야 할 실수들

제도를 이용한다고 무조건 해결되는 건 아니에요. 준비 과정에서 실수가 발생하면 오히려 기각되거나 기간이 길어질 수 있어요. 다음 리스트는 꼭 피해야 할 실수들이에요.

재산을 숨기거나 허위 진술하기
기존 채권자에게만 몰래 상환하기
진행 도중 고의로 연체 또는 연락두절
비전문가의 조언만 믿고 서류를 부정확하게 제출
파산과 회생의 차이를 모르고 무작정 신청

법원은 ‘성실성’을 가장 중요하게 봅니다. 불성실하거나 고의성이 엿보이면 바로 기각 사유가 되기 때문에, 정직하고 투명하게 준비하는 게 가장 빠른 길이에요.

Q&A

Q1) 개인회생 중에도 해외여행이나 이직이 가능한가요?

A1) 가능합니다. 다만 법원의 허가가 필요한 경우가 있으므로, 사전에 변호사나 회생위원과 상담 후 진행하는 것이 안전해요.

Q2) 파산하면 모든 빚이 정말 다 없어지나요?

A2) 아닙니다. 세금, 벌금, 보증채무 일부는 면책 대상이 아니므로 일부 채무는 계속 남을 수 있어요.

Q3) 개인회생 신청 전에 채무자 대리인을 꼭 선임해야 하나요?

A3) 의무는 아니지만 권장돼요. 법률구조공단이나 개인회생 전문 변호사의 도움을 받으면 오류 없이 절차를 진행할 수 있어요.

Q4) 회생 중 대출이나 신용카드 발급이 가능한가요?

A4) 불가능해요. 회생 절차 중에는 금융거래에 제약이 있으며, 일정 기간이 지난 후 신용 회복이 되어야 가능합니다.

Q5) 파산 후에도 취업이 가능한가요?

A5) 네, 가능합니다. 일반 기업 취업에는 제약이 없으며, 일부 공공기관이나 금융기관 취업 시 제한이 있을 수 있어요.

마치며

빚이 삶을 뒤흔들 때, 우리는 자주 자책하고 숨고 싶어집니다. 하지만 용기 내어 제도를 활용하는 것은 ‘도피’가 아니라 ‘해결’이에요. 개인회생과 파산은 법이 우리에게 허락한 회복의 길입니다. 저도 그 길을 걸어봤기에, 지금 이 글을 보고 계신 여러분이 얼마나 힘든지 알 수 있어요.

중요한 건 정확한 정보와 성실한 자세, 그리고 조급해하지 않는 마음이에요. 너무 늦었다고 생각되기 전에, 오늘 한 걸음만 내딛어보세요. 어떤 방법이 나에게 맞는지 파악하고, 전문가의 조언을 듣고, 무엇보다 스스로를 포기하지 않는다면, 분명 회복의 시간은 찾아올 거예요.

이 글이 그 첫 발걸음이 되기를, 그리고 언젠가 “나도 극복했어”라고 말할 수 있는 날이 오기를 진심으로 응원합니다.